02. Cash_shutterstock_132181025
Produse financiare pentru cash

Creditarea incotro?

 

In articolul care urmeaza incercam sa intelegem contextul creditarii in perioada imediat urmatoare si, prin urmare, sa anticipam evolutia acesteia atat prin prisma volumelor acordate de catre banci cat mai ales a usurintei cu care vom putea sa obtinem un credit in calitate de persoane fizice.

Asadar, ne aflam la inceputul anului 2014, dupa o criza financiara si economica fara precedent, dar dupa un an 2013 destul de bun pentru Romania din punct de vedere macroeconomic, asa cum arata principalii indicatori:

  • PIB-ul inregistrat o crestere de aproximativ 3% pe fondul unui an agricol foarte bun;
  • rata inflatiei este de 1,55% (sub tinta de 2,5%) datorita, din nou, anului agricol bun, dar si scaderii TVA-ului la produsele de panificatie si mentinerii nivelului scazut al consumului populatiei;
  • rata somajului in 2013 este in medie de 5,65%, un nivel foarte bun comparat cu tarile membre ale Uniunii Europene;
  • deficitul bugetar este sub 2% aratand un control al cheltuielilor publice;
  • datoria publica a Romaniei exprimata ca procent din PIB este de aproximativ 35% si, chiar daca a inregistrat o crestere fata de anii dinaintea crizei, ramane una dintre cele mai scazute din zona Uniunii Europene unde se inregistreaza valori de peste 60%;
  • balanta de plati externe a scazut pana la minime istorice inregistrand chiar si excedent pe parcursul anului 2013;
  • investitiile straine directe raman reduse, de aproximativ 946 milioane euro (de zece ori mai mici decat in anul 2008);
  • CDS-urile pentru Romania raman la un nivel scazut de sub 2%; CDS-ul (Credit Default Swap) masoara perceptia pietelor internationale fata de riscul creditarii entitatilor din Romania – cu cat mai mic, cu atat mai bine (CDS-ul Romaniei avea valori de peste 8% in perioada crizei);
  • BNR a redus treptat dobanda de politica monetara de la 5,25% la 4% in 2013, continuand cu pana la 3,75% la inceputul anului 2014, coroborat cu reducerea rezervelor minime obligatorii ale bancilor prin care s-au eliberat lichiditati pe piata monetara.

Un lucru este sigur: avem toate premisele pentru o crestere a creditarii, cel putin cand privim tabloul indicatorilor la nivel marcoeconomic.

Ramane insa valabila o intrebare care a persistat in ultimii ani: vor fi bancile dispuse sa o faca?

De aceea, trebuie sa ne indreptam acum privirile asupra mediului bancar, sa intelegem ce a tinut creditarea in frau si sa ne transpunem in pozitia de bancher pentru cateva momente. Asadar, avem un portofoliu de credite din care 22% (rata medie a creditelor neperformante) ne produce pierderi  si, ca urmare, atentia mea este indreptata catre acesti clienti si catre minimizarea pierderilor produse de ei. Neperformantele mi-au generat costuri mari cu provizioanele, deci o presiune asupra profitului care s-a transformat treptat in pierdere. Clientii buni sunt din ce in ce mai rari si nici nu mai au apetit pentru creditare, deci ma indrept asupra controlului strict al cheltuielilor prin restructurarea retelei si a numarului de salariati. Am redus termenul maxim la 5 ani pentru creditul de nevoi personale cu ipoteca si am ajustat normele de creditare care au devenit din ce in ce mai stricte, in special pentru creditele in valuta. Singura cale prin care pot atrage noi clienti buni este creditarea in moneda nationala (RON), dar pentru aceasta am nevoie de:

  • lichiditati (surse atrase) din depozite si, mai nou, din eliberarea rezervelor minime obligatorii;
  • o dobanda competitiva, comparabila cu cea la creditele in euro; avand in vedere scaderea  Robor-ului la minime istorice, si aceasta conditie este indeplinita;
  • o retea de distributie a produsului sau canale alternative (internet, brokeri, etc); aici nu stam prea bine pentru ca tocmai venim dupa restructurari, dar cel putin am facut curatenie;
  • nu in ultimul rand, trebuie sa evit greselile trecutului, adica sa gasesc un profil de client solvabil care sa aiba nevoie de finantare si care sa imi ramburseze creditul cu o probabilitate suficient de mare.

Daca primele trei conditii sunt indeplinite cel putin prin prisma ultimelor evolutii, cea de-a patra ramane o necunoscuta. Evolutiile pozitive din economie au avut un efect marginal asupra nivelului de trai din Romania. Populatia inca mai poarta povara creditelor in valuta cu rate crescande in echivalent RON, iar potentialii clienti sunt putini si circumspecti in privinta unei noi indatorarii. Asadar, avem o problema de cerere solvabila, intorcandu-ne din acest punct de vedere in anii 2000-2004, la inceputurile creditarii din Romania. Iar raspunsul la aceasta problema il regasim tot in trecut: am avut nevoie de ani buni, cu crestere economica sustinuta reflectata in cresterea veniturilor si nivelului de trai ale populatiei pentru a lansa creditarea, pana cand evenimente care au depasit cadrul national au pus punct. Acum, insa, trebuie sa o luam de la capat…

14.01.2014

Credit Consilier