02. Cash_shutterstock_132181025
Produse financiare pentru cash

Evolutia dobanzilor

 

14.02.2014

Evolutia dobanzilor

Sfarsitul anului 2013 si inceputul lui 2014 marcheaza o scadere abrupta a dobanzilor medii pe piata bancara din Romania atat pentru creditele noi acordate populatiei, dar mai ales pentru depozitele atrase de la populatie.

Daca acum cativa ani creditele ipotecare se acordau predominant in euro iar cele de consum echilibrat in euro si lei, acum predominanta este creditarea in moneda nationala, stimulata atat de restrictionarea creditelor in valuta de catre banca centrala cat si de scaderea dobanzii de politica monetara.

Evolutia dobanzilor in perioada crizei – crestere

Asadar, daca pe parcursul anului 2009 dobanda (dobanda anuala efectiva medie) la creditele de consum atingea maxime istorice de peste 25%, iar cea de la credite ipotecare peste 14%, dobanda oferita de banci populatiei la depozitele noi (cu termen sub 1 an) atingea un nivel spectaculos, chiar mai mare decat cel al dobanzii pentru credite ipotecare: 16%!  Dupa aceasta perioada atipica generata de criza financiara care s-a exprimat sub forma unei lipse acute de lichiditati si implicit cresterea dobanzilor, a urmat o perioada de tranzitie catre normalizarea ratelor de dobanda. Si, cand vorbim de normalizarea dobanzilor la credite, ne gandim la niste valori medii de sub 8% pentru un credit ipotecar si de sub 15% pentru un credit de consum, valori atinse pe parcursul anului 2013 conform graficului de mai jos.

Evolutia dobanzilor la final de criza – scadere

Prin urmare, inceputul de an 2014 ne arata niste valori minime ale dobanzilor la credite, dar apetitul populatiei pentru consum si implicit creditare ramane scazut, in ciuda unei cresteri a consumului in Decembrie 2013 (vezi http://www.creditconsilier.ro/finante/romania-pe-locul-3-ue-dupa-rata-de-crestere-comertului-retail.html).

Evolutia dobanzilor

Ceea ce remarcam graficul de mai jos este ecartul relativ mare intre dobanda la credite de consum si cea la depozite – de minim 10%, adica o marja destul de mare de castig pentru banci care au scazut dobanda la depozite intr-un ritm mai mare decat scaderea dobanzii la credite. Totusi, acest ecart s-a ingustat dupa septembrie 2013  pana la 8,31% in decembrie 2013.

Concluzie

In concluzie, evolutia dobanzilor din ultima vreme reprezinta o premisa solida, dar nu suficienta pentru cresterea creditarii in anul 2014, cel putin din punctul de vedere al costului finantarii. Cresterea creditarii are nevoie, insa, de o crestere a increderii populatiei care sa determine o cerere solvabila a carei lipse este momentan invocata de catre banci.

 

Semnat

Credit Consilier