02. Cash_shutterstock_132181025
Produse financiare pentru cash

Rate egale vs. rate descrescatoare

 

„Rambursarea creditelor se poate face în două moduri: prin rate egale (anuităţi) sau prin rate descrescătoare. Consumatorul are dreptul să aleagă modalitatea prin care doreşte să ramburseze creditul”  – extras OUG 50/2010.

Cred ca nu de putine ori v-ati intrebat in calitate de imprumutat sau de potential imprumutat ce tip de plan de rambursare este mai avantajos – unul cu rate descrescatoare sau unul cu rate egale (rate egale vs. rate descrescatoare)? In mod traditional, bancile obisnuiesc sa ofere credite cu rambursare in rate egale, pornind de la ideea ca, in acest mod, imprumutatul stie exact cat are de plata in fiecare luna, dar si de la avantajul incasarii unei dobanzi mai mari, dupa cum o sa vedem in cele ce urmeaza.

Asadar, sa luam cazul concret al unui credit de nevoi personale in suma de 20.000 RON, pe un termen de 60 de luni, cu o dobanda anuala medie de 15%. In cazul planului de rambursare cu rate egale, rata lunara va fi de 475,8 RON pe luna, iar imprumutatul va rambursa pe intreaga perioada a creditului o suma totala de 28.548 RON. Spre deosebire, printr-un plan cu rate descrescatoare, imprumutatul va rambursa o rata mai mare la inceput (583,33 RON – prima rata), iar aceasta va scadea treptat (337,5 RON – ultima rata) astfel incat suma totala rambursata pe parcursul celor 5 ani va fi de 27.625 RON. Rezulta astfel o diferenta de 28.548 – 27.625 = 923 RON favorabila imprumutatului in cazul unei rambursari in rate descrescatoare. Bineinteles, diferenta creste proportional odata cu cresterea valorii creditului daca se pastreaza termenul (5 ani) si dobanda (15%), adica pentru un credit dublu vom avea o diferenta in suma absoluta dubla (923 RON * 2). De asemenea, diferenta va creste cu mult mai mult in cazul unui credit ipotecar rambursat de obicei pe un termen mult mai mare (25-30 de ani).

De unde provine aceasta diferenta (rate egale vs. rate descrescatoare)? Din simplul fapt ca, in cazul planului de rambursare cu rate descrescatoare, imprumutatul incepe sa plateasca mai mult principal (capital imprumutat) inca din prima luna – 333,33 RON vs. 225,8 RON. Astfel, dobanda se va calcula intotdeauna la un sold mai mic in comparatie cu un plan de rambursare cu rate egale.

Exemplu: rate egale vs. rate descrescatoare

rate egale vs. descrescatoareAsa cum rezulta din exemplul alaturat, desi valoarea dobanzii exprimata ca procent este aceeasi – 15%, cuantumul acesteia in suma absoluta difera intre cele doua grafice: 7.625 RON vs. 8.548 RON.

Totusi, exista si un revers al beneficiilor unui plan de rambursare cu rate descrescatoare: primele rate sunt mai mari, deci implica un efort mai mare din partea imprumutatului, iar suma maxima a creditului poate fi diminuata de catre banca atunci cand gradul maxim de indatorare este atins de catre imprumutat.

In concluzie, daca nu suntenti constransi sa va imprumutati la maximul capacitatii de rambursare, alegeti planul de rambursare cu rate descrescatoare deoarece in acest mod veti plati mai putina dobanda!

Semnat: Credit Consilier